请密致：“特药卡”≠保障居品

　　着手：金融时报

　　记者：李丹琳

　　跟着保障销售市集竞争日益历害，为客户提供种类粘稠的各项升值职业成为保障公司拓客、留客的要害形状之一，常见的包括就医绿色通说念、预约挂号、在线问诊等。但其中也不乏一些营销东说念主员打着“升值职业”的幌子，给以投保东说念主或被保障东说念主合同除外利益，违背了监管部门的关联规章。近日激发烧议的“特药卡”等于如斯。

　　《金融时报》记者获悉，日前，金融监管总局河南监管局最初打响了整治违纪救济“特药卡”“CAR-T卡”等职权卡营销乱象的“第一枪”。

　　“特药卡”：获客“香饽饽”

　　日前，金融监管总局河南监管局向辖内各省级东说念主身保障分公司下发《对于严禁在保障业务举止中以“特药卡”等神色给以投保东说念主或被保障东说念主合同外利益的见知》（以下简称《见知》）。

　　《见知》称，该局在平素监管中发现，个别公司在保障业务举止中向保障消费者救济“特药卡”“CAR-T卡”等职权卡，涉嫌给以投保东说念主或被保障东说念主保障合同商定除外的利益。《见知》要求，立即排查全省各级分支机构是否存在向消费者救济“特药卡”“CAR-T卡”等职权卡的步履，对于存在上述情况的应偶然住手，排查并积极化解纠纷、风险、隐患。同期，各公司应强化合规拔擢、加强内控惩处，坚决阻绝各级机构采购上述职权卡用于保障业务举止的步履。

　　所谓“特药”，频频是指调治癌症、稀薄病等重特大疾病需要使用的一些用度较高、疗效真正的药品。“CAR-T”是嵌合抗原受体T细胞免疫疗法的英文简称，是一种新兴的、阁下东说念主体自己免疫系统开展个体化调治肿瘤的免疫调治尺度。

　　不管是调治重特大疾病如故遴选新式免疫调治尺度，二者的共同特质就是贵，频频不会参预基本医保药品目次。记者在采访流程中了解到，频频情况下，“CAR-T”所需药品，一针铺张从几十万元到上百万元不等。恰是在此布景下，“特药卡”等关连职权居品应时而生，旨在为消费者提供特定药品优惠或补贴。

　　“上述职权卡频频是由保障公司分支机构采购总结后再卖给或奖励给事迹进展精采的保障代理东说念主。”一位保障代理东说念主在受访时对记者示意，职权卡有不同的期限，客户购买的险种达到一定金额后，才调获赠。证实客户购买保障居品金额的上下，救济的职权卡类型也有所不同。“固然，这种特药卡在市集也单独售卖，几十元到一二百元一张，然则保障额度却动辄几十万元。”

　　成本低、诱惑力高，一度让“特药卡”成为市集上的“香饽饽”。记者检索发现，不少线上平台仍是在售此类居品。其中一款居品的宣传口号中写说念：“给家里备一张特药卡。最佳选10年期的，一顿饭钱汉典，却不错最猛进程上摆脱我方和家东说念主的压力！岂论异日需要与否，皆可不惧疾病风险，安祥前行！”

　　职权卡不是保障居品

　　“现在市面上的特药保障居品频频不错分为两类，除了上述‘特药卡’外，一些重疾险、百万医疗险简略惠民保等保障居品包含特药、CAR-T等保障保障背负，这些保障会明确写在保障合同中。”对外经贸大学改进与风险惩处揣度中心副主任龙格在罗致《金融时报》记者采访时示意，特药居品之是以保费较低，是因为改进药品在上市初期无法加入医保药品目次，但又面对本钱上的压力，是以才默契过和保障公司在支付上的融合来提高营收，扩大药物的市集畛域，初志本是好的。

　　“然则这次被监管要点关怀的‘特药卡’‘CAR-T卡’等职权卡，与保障公司提供的保障居品和正规升值职业不同，它的获胜提供方是第三方机构。”龙格说。

　　《见知》中明确提到，提供“特药卡”“CAR-T卡”等职权卡的第三方机构，畛域小、实力弱且未获取金融业务方案资历，关连居品效法保障居品的条件绸缪和赔付背负，易激发消费者与第三方机构和保障公司之间的纠纷。

　　龙格进一步对记者讲明称，保障公司提供的正规升值职业一般是由保障公司总公司和第三方机构刚毅融合条约，提供的升值职业明确写到保障合同里。若是这家第三方机构出现问题，保障公司需要更换另一家第三方机构延续实践对客户的关连背负，也就是说，有保障公司兜底。

　　但被监管叫停的这类职权卡大巨额是由保障公司分支机构或个东说念主采购，莫得保障公司兜底。“它不是保障居品，也不是正规的升值职业，容易产生风险。”龙格对记者说。

　　不仅如斯，有部分消费者反应，部分保障业务员在先容“特药卡”“CAR-T卡”等职权卡时，会沾污其与保障居品的永别，容易使一些客户误合计这些职权卡是保障保障的蔓延。

　　对此，河南金融监管局也进一步明确：严禁在保障业务举止中将职权卡行为邀约补助器具，由公司获胜或通过营销员向消费者救济；严禁在保障居品宣传、西宾流程中，误导消费者将职权卡与保障公司挂钩，指示消费者将职权卡职权误合计由保障公司提供；严禁将职权卡所声称的特药补贴用度报销等功能与保障居品的保障背负同日而论，变相夸大保障背负，诈欺保障消费者。

　　险企方案须照章合规

　　“保障业务举止中出现的一些违纪喜跃，与保障公司面对的方案压力不无关系。”某保障经纪公司关连崇拜东说念主在受访时示意，完善的升值职业成为开拓客户、留下客户的要害工夫之一。比如车险附加的说念路救济、安全检测职业，重疾险附加的重疾绿色通说念、线上/电话问诊职业，医疗险附加的健康推敲、救济体检职业等。

　　《金融时报》记者关怀到，频年来，监管战术抑遏调节，以更好标准保障公司提供的升值职业。举例，2019年12月1日起扩充的《健康保障惩处方针》第五十六条文章，“保障公司开展健康惩处职业的，关联健康惩处职业实质不错在保障合同条件中列明，也不错另行刚毅健康惩处职业合同”；2020年9月实施的车险详细改进，初次将升值职业条件化。

　　这次《见知》也进一步明确，荧惑保障公司探索互异化方案，适度提供得志保障消费者需求的升值职业。荧惑各家保障公司在照章合规的基础上，细分客户需求，围绕老年东说念主、患病东说念主群、新市民等不同群体，探索提供得志不同东说念主群需求的互异化职业举措，在职业形状上，迟缓从过后理赔向事中预先升值职业革新，抑遏优化健康保障、健康惩处详细职业，切实提高客户闲隙度和体验感。

　　《见知》还要求，为消费者提供健康惩处职业的，要严格依据《健康保障惩处方针》规章开展，严禁以“博眼球”“拼噱头”等形状，为客户提供华而子虚且违背监管规章的升值职业。

　　“保障公司的升值职业必须信守合规底线。”龙格对记者示意，保障公司在提供升值职业时，保障确保职业的合规性、实用性和可执续性。监管部门也应加大对保障市集的监管力度，对违纪步履进行严厉打击，开荒健全监管轨制，加强市集监测和风险预警，升值职业改进才调完结双赢，保障市集才调健康暴露发展。

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背负剪辑：王馨茹